Como ya hemos explicado en nuestro blog ( » El Euríbor: ¿Cuál es su valor y cómo afecta a las hipotecas? «) , las hipotecas variables y las mixtas están fuertemente relacionadas con las variaciones en el valor del euríbor, ya que es el índice de referencia más utilizado en el sector de la banca inmobiliaria en la Unión Europea.
En España, concretamente, el 90% de las hipotecas variables o mixtas usan el euríbor como referencia. Por lo tanto, su evolución en tiempos convulsos, como los que estamos viviendo, es un factor que afecta a muchos hogares y que, por supuesto, preocupa.
Por eso, hoy en nuestro blog de Inmoversion, analizamos si es posible saber cuánto variará la cuota de nuestra hipoteca variable, según la fluctuación del valor del euríbor.
Índice
Hipotecas y euríbor: cuál es la relación
El interés efectivo de una hipoteca variable (TIN) se calcula con esta fórmula:
TIN = Diferencial + Índice de referencia (euríbor, generalmente)
donde el diferencial es un porcentaje fijo, que se suma al euríbor y que es definido por cada entidad financiera en función de sus propios intereses y de su negociación con el cliente.
En este tipo de préstamos hipotecarios, se suele hacer una revisión del TIN cada seis meses o cada año, según lo negociado durante el proceso de solicitud de la hipoteca. Entonces, es en este momento donde el euríbor afecta a la cuota que se pagará mensualmente por una hipoteca. Si el euríbor ha subido, pagaremos un interés más alto y, si ha bajado, nuestra cuota se reducirá.
En cuanto a las hipotecas variables, la fluctuación del valor del euríbor producirá el mismo efecto, solo si nos encontramos en el periodo en el que este producto financiero es variable. Esto suele ocurrir en un segundo plazo, generalmente después de 10 años , en los que la hipoteca funciona con tipos fijos.
El valor del euríbor y su evolución, en cambio, no influye en absoluto en las hipotecas de tipo fijo, ya que el interés que aplican es siempre el mismo.
Entonces, ¿puedo saber cuánto variará mi cuota de hipoteca?
Como mencionábamos en el apartado anterior, básicamente, si el euríbor sube, esta aumentará; si el euríbor baja, este se reducirá.
Existen webs con calculadoras de cuota en las que se puede estimar la cuota de nuestra hipoteca, introduciendo los datos de nuestro contrato, en portales como www.idealista.com o las webs de los bancos.
Es preciso tener en cuenta que las entidades bancarias hacen la revisión de las hipotecas tomando como referencia el valor del euríbor del mes o los meses que se haya establecido en el contrato.
¿Puedo cambiar de hipoteca?
Efectivamente, existe el proceso de subrogación de una hipoteca, regulado por la Ley 2/1994, de 30 de marzo, que permite modificar los préstamos hipotecarios. Y algunos aspectos de este proceso están regulados por la Ley 5/2019.
Para hacerlo, se debe presentar una solicitud ante el nuevo banco. Este, una vez que la apruebe, deberá solicitar al banco actual en el que se tiene la hipoteca, el importe pendiente que queda por pagar. Este deberá responder en un máximo de 7 días. Después, la entidad con la que se tiene el préstamo podrá hacer una contraoferta, en un periodo de 15 días máximo, y si no deberá aceptar la propuesta. El deudor podrá estudiar ambas propuestas y tendrá siempre la última palabra.
En suma, el euríbor afecta a las hipotecas variables y es posible, estando al día de la actualidad económica y utilizando calculadoras específicas, estimar cómo será esa afectación. Pero también es posible buscar ofertas de hipotecas alternativas y mejorar las condiciones de nuestro préstamo actual, incluso cambiando de una hipoteca variable a una fija.
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